如何配置保险：适合不同年龄阶段的保险产品组合解析
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发布时间：2022-04-22 18:16
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时间：2023-09-22 03:10
1、小孩
对于小孩来讲，本身没有什么家庭责任，故寿险不适合，可以考虑其他保险，小孩配置保险的顺序应该是：少儿医保→儿童意外险→医疗险→少儿重疾险→教育金。
2、成年人
成年人一般是家庭经济支柱，上有老下有小，家庭责任重大，四大险种都要配齐，这样才能获得全面的保障。
寿险的主要作用是保障家庭经济支柱倒下的风险。
如果预算不太充足，可以考虑下性价比不错的定期寿险。
3、老人
老人也基本上没有什么家庭责任，因此寿险不需要购买，如果预算比较充足的话，可以配置老人重疾险、意外险和防癌险，预算有限的话，先配置意外险和医疗险。
如果买不了重疾险和医疗险的话，可以考虑防癌险。
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时间：2023-09-22 03:10
象菌把人生分为4个阶段，分别说说不同年龄段配置保险的思路：
1）0-18岁——儿童阶段
2）20-30岁——单身贵族
3）30-50岁——家庭支柱
4）55岁以上——健康养老
一、0-18岁——儿童阶段
孩子是家中的“掌中宝”，为人父母后，事事以孩子为重。
但从财务的角度来讲，孩子不用肩负养家糊口的重担，无法创造价值产生收入，而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销，不建议花大量的预算为孩子购买保险。
孩子的主要目的是健康成长，所以给孩子买保险，应以健康险和意外险为主，具体思路如下：
意外险：孩子活泼好动又身体娇嫩，认知能力不足，风险意识差，常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗保额高，不限社保目录*的产品。
医疗险：孩子抵抗力差，常常一个孩子的病，班里其他小朋友都会受到传染，医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保，如果有额外预算，再考虑购买其他医疗保险。
重疾险：保障期限为20-30年的消费型定期产品，是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快，医疗技术永远在更新，现在的条款，等到几十年后可能就过时了，而且未来的保险产品会越来越好。所以，给孩子投保定期重疾险性价比最高。
二、20-30岁——单身贵族
20岁出头的年轻人，刚刚进入社会，人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄，但也没有太多压力负担，寿险可以不用配置。具体思路如下：
医疗险：这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱，换取几百万的保额，可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时，优先选择有增值服务的医疗险。
重疾险：可选择购买定期消费型重疾险，如果缴费压力大，可以尽量缩短保障时间，或者投保一年期重疾险，但是保额不能太低。
意外险：意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，可强化交通工具保障；如果喜欢开车，可强调驾乘保障。
对于年轻人，后续花钱的地方还有很多，配置保险时不必追求一步到位，可在后期根据自己的情况加保。
三、30-45岁——家庭支柱
成家后，上有老，下有小，身上的重担多了，不仅背负高额房贷，还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言，压力则更大。
这个年龄段配置保险不光要守护自己，还要守护家庭。具体配置思路如下：
意外险：保额要做足，保额一般是年收入的10倍。
重疾险：建议购买终身重疾险。35岁以后，工作生活压力大，很多人处于亚健康状态，正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾，后期再想买，可能无法通过健康告知，也可能保额有*。
寿险：这个阶段必须考虑投保寿险，因为家庭责任大，如果不幸身故，至少可以通过保险赔偿金，把家庭的责任延续下去。
医疗险：百万医疗险是十分必要的，随着年龄的增长，身体素质呈滑坡趋势，生病住院的概率较高，医疗险可以作为社保的有效补充。
四、55岁以上——健康养老
55岁以后事业进入稳定期，工作压力不大，孩子也逐渐成长，很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛，一个是年龄，另一个是健康。
年龄越大，健康险的出险概率越高，身体或多或少有些小毛病，难以通过健康告知，也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保，保额也有*。具体配置思路如下：
意外险：随着年龄的增大，手脚反应没那么灵活，还可能存在骨质疏松的问题，摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知，一两百块就能搞定几十万的保额，非常适合上了年纪的人投保。
防癌险：防癌险健康告知宽松，保费便宜，虽然只保癌症，但癌症是重疾中理赔率最高的疾病，相当于花更少得钱，获得大部分保障。
养老保险：养老保险实际上是一种财务规划，作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支，造成的生活质量下降。
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时间：2023-09-22 03:11
儿童阶段（0—20岁）
许多家庭的第一份保险都是从给宝宝买的，并且买的通常是教育金之类的理财型保险。想给给宝宝最好的，无疑是每个父母的天性，奶爸能深深理解这种心情。
但看过奶爸文章的人也清楚，奶爸一直强调，一定要在大人的保障配好后再给小朋友配置，是因为孩子不创造经济价值。而且家庭的经济支柱保障好了，才是对孩子最好的保障。
1 投保建议
给孩子投保，我们主要考虑三种：意外险、医疗险、重疾险
1、意外险
小孩子生性活泼好动，难免发生磕磕碰碰、烫伤等意外。因此，奶爸认为意外险是刚需。
意外险一般包括意外身故、残疾和医疗三部分责任，通常几百块就能保上百万的意外身故责任，投保时我们还应该格外关注意外医疗的保额。
2、医疗险
医疗险作为医保的补充，十分有必要。不过，0-4岁的保费会略贵，5岁后较便宜。投保时要关注保额和免赔额。
3、重疾险
相比医疗险，重疾险更多的是收入补偿作用。因此，要是预算充裕想给小朋友买重疾险的话，奶爸建议买消费型（不带返还或理财功能）重疾险，且只要保障10年或20年就足够了。因为20年后保险行业发展很大，等小朋友成年了，我们再考虑为其补充终身的*重疾。
另外，小孩高发的疾病种类和大人有区别，例如白血病，几乎占了50%儿童恶性肿瘤，因此，重疾险的选择上注意儿童重疾要覆盖白血病等常见的特定重疾。目前市场上已经出现很多针对少儿特定重疾的重疾险，奶爸就认为这类重疾险特别有针对性，很不错。
步入社会（20—30岁）
这个年龄阶段大多处于事业初期，收入不太稳定，生活开销也不少，还要为结婚、首付存钱，经济压力挺重的。此阶段奶爸建议搭配：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。
1 投保建议
1、意外险
意外在每个年龄段都易发生，意外险保费一般都不贵，因此奶爸觉得每个年龄段都应该配置意外险。并且年轻人旅游和出差机会比较多，所以更应该配置。
2、重疾险
这时候处于青壮年阶段，身体状况好，一般情况下不容易患病，不过一旦患病，对未来的生活的影响还是很大的。
这个年龄段保费比较便宜，因此可以考虑投保定期的甚至一年期的重疾险，这样可以有效缓解经济压力，另外也得到比较全面的保障。预算充裕，也能直接投保终身的重疾险。
3、定期寿险
刚步入社会工作的成年人，经济压力较大，尽管可能还没成家立业，但未来还要承担赡养父母的责任。要是考虑到这部分责任，也可以考虑投保定期寿险。这个年龄段投保，保费便宜，杠杆率高，能有效保障父母年迈后的生活质量。
4、医疗险
年轻时候医疗险一般保费十分实惠，两三百块就能保障几百万。作为医保的有效补充，配置一定的医疗险也是不错的。
成家立业（30-50岁）
这个阶段往往已经成家立业，事业小有成就，同时可能要承担房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、老人赡养费等支出，且40岁后健康状况慢慢地开始走下坡路，因此是压力最大、责任最大的年龄段。
这个阶段也是经济风险最大的阶段，是保障需求最大的阶段，因此奶爸建议全面配置意外险、重疾险、寿险、医疗险。
1 投保建议
1、意外险
保费实惠，刚需，不用考虑，必备。
2、重疾险
推荐购买终身型重疾险，且越早买越好，因为越年轻保费越便宜，并且越迟投保就很大可能面临身体出现小毛病需要住院或者实施小手术，从而导致以后想投保时保险公司拒保、加保费或者*保障责任的困境。
这种例子奶爸身边就有好几位朋友了。因此，对于重疾险，奶爸一直觉得，能尽早投保就尽早投保。
要是预算充裕，也能够考虑终身重疾险跟定期重疾险组合的方式以此减少保费支出，提高阶段性保额。
3、定期寿险
强烈建议购买，在这个责任最大、压力最大的年龄段，万一不幸身故，不管是对父母还是妻儿都是沉痛的打击，所以十分有必要配置高额的寿险来抵御早亡风险。
大家都知道，对于寿险，奶爸一直都极力推荐定期寿险（保障至五六十岁就可以了），因为保费便宜，杠杆高，性价比高，能用较少的钱获得较高的保障，最大限度抵御家庭经济风险最大的二三十年。
4、医疗险
目前市场上已经有不少款性价比很高的中高端医疗险，几百元就能保障几百万。因此，作为医保的有效补充，这个阶段的医疗险也是很有必要的。
步入晚年（50岁后）
50岁后，基本已经卸下家庭经济支柱的负担，健康和养老就自然成为关注重点。
1 投保建议
1、意外险
意外与身体状况及年龄都无关，因此每个阶段都必备。
2、防癌险
50岁以后可能就购买不了重疾险了，即便买得到也是很昂贵，还可能出现保费倒挂现象。不过防癌险还是可以选择的，当然了，老人防癌险也不便宜，就需要综合衡量预算了。
3、医疗险
年纪越大患病治疗几率越大，因此医疗险也越贵。这个年龄段的医疗险已经不便宜了，往往都要一两千以上。这就要综合考虑预算了。
以上的回答希望能解决你的疑问，也可以到奶爸保网了解最新的资讯，也许你会有不同的想法！
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时间：2023-09-22 03:11
基于被保人最优化的原则考虑，优先大人，接着是小孩，最后才是老人。
1.已婚夫妻如何配置保险可考虑险种：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险大人是家庭的顶梁柱，如果发生意外或罹患重疾，会缺少经济来源，给整个家庭造成莫大的困扰，给其配置保险保障越全面越好，意外、重疾、医疗，一个都不能少。
2.18-30岁的单身成年人如何配置保险可考虑险种：消费型重疾险、意外险、医疗险这个阶段的年轻人收入有限，没有养家的负担；消费型重疾险、医疗报销险，可以在某一方面少花父母的养老钱，消费型保险保障期短、保险费率低、灵活性强，根据实际情况控制保费即可。
3.小孩及学生时期如何配置保险可考虑险种：意外险、重疾险、医疗险小孩的安全意识和身体抵抗力都比较差，意外险是有必要的，意外险性价比高，一般几十到几百块钱，就能保一个10万以上的保额。另外，重疾险买得越早，保费越低，年均保费在几百至2000之间。而医疗险则可作为医保的补充。
4.老人如何配置保险可考虑险种：防癌险、意外险医疗和养老是老人主要面对的风险，但如果已经退休或即将退休的话，配置养老保险或医疗保险意义已经不大了，更别说可能存在的举报现象。50岁是个分水岭，50岁之前可正常投保，50岁之后保费就偏高了，这个时候可以考虑防癌险和意外险，可根据家庭收入水平决定是否有次需要。
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时间：2023-09-22 03:12
不同的年龄段的家庭成员想要配置保险，需要分类进行分析。在开始讲解之前，想要买保险的小伙伴，一定要掌握一些保险知识，下面的文章不妨看一看：买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！
1、小孩
小孩，作为家庭里面的宝贝，配置一份保险也是十分重要的。对于小孩子，一般建议配置重疾险、医疗险、意外险，预算有余的话可以考虑再配置一份教育年金险。毕竟小孩子比较脆弱，常常会受伤，意外险是很有必要配置的。而且近年来，少儿罹患重疾的概率也越来越高，所以配置好重疾险和医疗险，能够给孩子满满的保障。所以，下面就给大家推荐一款市面上热门的少儿重疾险，感兴趣的小伙伴，可以点开看一看：青云卫1号少儿重疾险值得给孩子买？看完再说！
2、家庭支柱
作为家庭的经济支柱，处在上有老，下有小的境地，要考虑的方面更多，毕竟一旦家庭支柱遭遇什么不幸，整个家庭都会陷入困境。所以，一般建议家庭经济支柱配置重疾险、医疗险、意外险和寿险。那么，下面也给大家推荐一款十分不错的重疾险产品，需要的小伙伴可以看一看：凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！
3、老人
对于老年人，一般建议购买医疗险、防癌险和意外险，毕竟年纪大，身体各项机能也逐渐衰退，很容易发生意外，如果买了保险，就能获得一份保障。
望采纳！
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