我国电子支付产业经济学理论特征浅析 李彪 四川省经济和信息化委员会四川 成都６１ ００１ ３ 【摘要】本文首先对我国当前４－７－支付产业的情况进行了概括，而后简单叙述了三种网络支付方式，最后简单说明了当前我国ｔ－ｔ－支付产业具有 网络外部性以及双边市场的经济学理论特征，最后以如何更好发展电子支付产业为结语。 【关键词】电子支付网络外部性双边市场 中图分类号：Ｆ７２４．６文献标识码：Ａ文章编号：１００９－４０６７（２０１３）０１－０８—０１ 当前我国的电子支付产业从上个世纪末发展至今，仅仅十几年间已 经从起步发展到了高速发展的阶段，到如今已经逐渐显现出比较系统的 产业经济学的特征来了。 中国人民银行首先对电子支付这一手段定义为客户直接或授权通过 电子终端的方式发出支付指令，以此实现了以电子的方式进行支付手段 和资金转移的目的。现在通常可以用网上支付、电话支付、移动支付以 及销售点和自动柜员机等电子支付手段参与电子支付产业。 我国当前的互联网以及越来越普及，成为了人们工作和生活中不可 或缺的一部分，根据可靠资料调查显示，在２０１０年的时候中国的电子支 付产业用户达到了１３０００万，而２０１１年电子支付产业产生了１５０００亿的 交易额，至少未来几十年间交易额将稳步上升，在２０１３年的时候将达到 ２７５００亿元的交易额。这个数字不得不让人惊叹网络购物市场的大规模发 展。 一、目前的网络支付方式 （一）商业银行支付网关。最早的时候各家商业银行自行研发了网 上支付方式，对接口的标准进行了统一的规定，客户可以利用直连的服 务器，以及网上支付系统在进行购物之后，进行资金结算工作。这种支 付方式拓展了参与其中的商业银行的新客户，收取支付过程的手续费， 扩大了网上银行的影响面，同时有利于绑定客户存款，从中获得综合收 益，因此如今商业银行支付网关已经发展成为各商业银行的发展重点， 以及夺取客户市场的重要方法。 （二）中国银联支付。银联公司同样以服务器作为与商户之间联系 的纽带，商户在支付过程中不直接与发卡的商业银行连接，直接利用银 联的收单系统进行资金结算，与商业银行的支付方法要简单一些，用户 只要输入卡号以及密码就可以实现支付结算，银联可以受理各家商业银 行卡，支付过程虽然比较简单，但同时会有比较大的安全隐患。 （三）第三方支付平台。第三方支付平台通常不是由金融机构创建 的，但已经基本实现了同各个商业银行的直连，能受理各家的银行卡， 通常是更专业、更完善的电子支付平台，第三方支付平台主要有支付宝、 网银以及财付通等等，虽然这类支付平台相对来说起步较晚，但是竞争 力非常强，目前以及是大部分中小商户以及消费者进行网上支付的首选 平台。 二、我国电子支付产业经济学理论特征 电子支付产业中有比较多的相关利益方，比如有商业银行、商家、 消费者或者第三方支付平台以及监管机构。各个利益方之间的关系比较 复杂，由于电子支付产业的兴起和扩大，一些经济学特征随之显现。 （＿一）电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性具有正面和负面两种特征。 电子支付产业使得消费者可以利用方便快捷的方式，进行网络购物， 而在这一过程中不需要收到时间和空间的限制，享受到方便快捷的购物 体验；而作为商家来说，网络这个平台能使自己的销售市场扩大，同时， ８ 中国电子商务●２０１３・０１ 又可以降低交易以及库存的成本，提高了销售利润；电子支付产业对于 商务经济的产业链也有所完善，尤其是银行卡以及物流的产业迅速兴起。 这几个方面对于电子支付产业价值都有所提高，正是体现了正面的电子 支付产业网络外部性特征。 另一方面，电子支付的方式也有一些负面的影响，比如在电子支付 过程中，客户的账户以及联系方式以及住址等等个人隐私信息容易由于 保管不善被泄露，这些隐私信息就容易被有心人士所利用，电子支付因 为其快捷支付的的方式，比如利用商业信用卡套现、进行网络洗钱等新 型的犯罪问题。这部分的负面电子支付产业网络外部性特征。 （二）电子支付产业双边市场特征分析 电子支付产业具有典型的双边市场特征。双边市场本身是一种类似 于“哑铃形”的产业结构。当支付平台利益两方对平台的需求受到价格 的影响，为电子支付提供平台的机构对网上的消费者的商家提供了电子 结算的服务，同时对两方都进行了收费。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者规模较大，才能使 电子支付平台正常运转，并在一定的规模临界值之后得到利润。平台要 吸引两端参与者能同时达到一定规模，就必须要对价格进行合理定位。 而相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际 的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，交易平台通常对一方 采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。简而言之， 就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这也就是 电子支付产业双边市场的特征。 结束语 当前我国电子支付产业仍然处于需要政府部门大力扶持的新兴产 业，而相关的支付企业对价格也要合理制定以提高竞争力，同时，应该 制定一条系统完整的法律对产业的发展进行规范，减少产业发展过程中 的负面影响，促进整个电子支付产业的健康有序发展。 参考文献 【１】尹冬生，我国电子支付产业经济学理论特征浅析［Ｊ】．市场周刊 （理论研究）．２０１０，（０１）． ［２］孙征，网络购物条件下的电子支付问题研究［ ．首都经济贸易 大学：产业经济学．２００５． ［３】方怡，我国电子商务中的跨行电子支付［Ｍ］．对外经济贸易大学： 产业经济学．２００３． ［４］王慧丽，网络虚拟货币产生的根源探讨及趋势分析［Ｍ】．北京邮 电大学：产业经济学．２００９．