金融科技助力普惠网络金融发展

金融科技助力普惠网络金融发展

■中国农业银行网络金融部谢凯

摘要：在普惠金融领域，核心痛点是小微企业的“开户难、融资难、融资贵、融资繁”，其症结在于信

息不对称导致金融要素供需错配■，市场表现为有效金融供给不足。为了更好地实现供给端和需求端的匹配，传 统商业银行和互联网银行都各自发挥着自己的优势，借助金融科技等手段增强信息透明度.降低业务成本、增 加金融有效供给，积极探索金融科技賦能小微金融的模式。作为服务小微的国家队和主力军，为更好践行服务 普惠的政治使命，助力普惠金融的数字化转型，农业银行深入研究金融科技的应用场景和未来发展趋势，切实 推动“大智移云”在普惠网络金融领域的落地，全力打造全流程普惠网络金融服务体系。

关键词：金融科技；普惠网络金融中图分类号：F832.33 文献标识码：A

DOI： 10.16678/j.cnki.42-1864/f.2019.05.008

文章编号：1004-4817 (2019) 05-0037-05

近年来，党和国家陆续出台了一系列的政策 方针来鼓励和支持普惠金融发展，以改善小微企业 的开户难、融资难、融资贵、融资繁的问题。按照 党中央、国务院的决策部署，农业银行借助金融科 技的翅膀，大力发展普惠网络金融业务，运用互联 网、大数据、云计算等金融科技手段，延伸服务半 径，扩大服务覆盖，降低服务门槛和服务成本，提 升服务质量和服务效率，形成了具有农行特色的数 字化普惠金融发展模式。

户大部分并不是那些具有融资刚需的客户。

在时机上，“晴天送伞，雨天收伞”应该是 最形象的一个比喻。在企业需要资金的时候，它 的财务指标可能并不能满足银行的准入条件甚至 触发银行的风控预警，但是其财务指标比较好的 时候，又不需要贷款等直接融资方式，企业会更 倾向于通过股权融资等方式筹资。

(二）客户和银行信息不对称

一方面，普惠客户的可信数据较难获得。小 微企业的财务数据可信度较差，由于自身的财务 制度不健全或出于合理避税的诉求，企业的收入 经常并未显示在其账面，无法用于偿债能力的计 算。加之，小微企业更习惯于民间借贷，在现有 的整个征信体系内数据也极少。所以，银行缺少 渠道去了解和获取客户数据。

另一方面，小微客户不了解银行的产品、服务， 天然对银行敬而远之。很多小微企业客户都会想 当然认为银行不会给他们贷款，不会去了解银行 的产品和服务，也不知道如何去获取相关的信息 和资讯。

一、背景分析

在普惠金融领域，银企信息的不对称和普惠 客户小散差的特点共同导致了普惠金融的有效供 给不足。

(一）供需不匹配，有效供给不足

在客群上，业务拓展过程中，存在“需要贷 款的客户，银行贷不出去；不需要贷款的客户，

银行得求着贷”的现象。各银行都设计过很多面 向小微企业的金融产品，特别是信贷产品，但是 面世之后，就会发现符合这些产品准入条件的客

收稿日期：2019-06-25

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(三）

客户小而分散，获客成本尚决了信息不对称问题。如今，商业银行能够获取 更为丰富的客户数据，其中包括引进外部的工商 数据、税务数据、海关数据等高可信度数据，以 及挖掘内部的金融数据。通过交叉验证和数据挖 掘的方式，形成更为全面的客户画像，一定程度 上解决了普惠客户财务数据和征信数据不健全的 问题，从而增加了风控手段，扩展了客户覆盖面。 此外，利用机器学习建立分析决策模型，替代人 工审批，降低了运营成本，提高了业务办理效率。

对于银行而言，处理小微企业客户的业务流 程与大中型客户一般相差无几，尤其是传统的信 贷产品和结算业务。所以相较而言，经营行在有 限资源的供给下更倾向于对大客户的服务输出。 然而伴随着市场竞争的日益白热化及国家对服务 小微的政策导向，面对如此庞大的普惠金融客群， 银行逐步将注意力转移到了这片蓝海市场，急需 依托先进的技术手段降低获客成本和运营成本。

(四）

客户轻资产，风控难度大

普惠客户高风险特性使其无法获得预期的金 融服务。他们一般具有业务规模较小、经营风险 大、财务制度不完善、生存周期短的经营特卓， 时常会被定性为高风险客户。在纯市场竞争条件 下，金融机构会按照市场规律通过高收益来覆盖 高风险，导致小微企业需要面临高昂的融资成本， 或者根本申请不到金融服务。

三、商业银行的情况与做法

在普惠网络金融领域，传统商业银行和互联 网银行都发挥着各自的优势，积极探索金融科技 赋能普惠金融的新版图。

(一）以建行、工行为代表的传统商业银行1.

建行将普惠金融作为全行“三大战略”之

一，通过聚合运用全行资源和充分发挥科技支持， 打造综合化、集成化、生态化的普惠网络金融服 务平台，实现了向获客批量化、画像精准化、审 批自动化、风控智能化、服务综合化的过渡。

一是运用大数据技术破解信息不对称难题。 广泛连接税务、工商等外部公共信息，评估客户 资信，批量精准获客。通过整合小微企业和企业 主各类行内外信息，开发小企业评分卡模型，围 绕小微企业履约能力、信用状况及交易信息等对 客户进行全面评估，打破原来单纯依靠企业财务 报表的单一方式。二是打造全新“三个一”信贷 模式重塑线上信贷业务流程。率先推出“小微快贷” 产品系列，包括账户云贷、信用快贷、抵押快贷、 质押快贷、平台快贷、云税贷等全线上化产品， 构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价 式”收费的线上信贷业务模式。三是依靠人工智 能实现智能风险管控。将风险底线和风控标准嵌 入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、 智能化预警避险等全流程风控机制体系。

2.

工行秉承“不做小微就没有未来”的发展

理念和“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只 唯优劣”的公平信贷原则，全面推动普惠金融增量、

二、应用金融科技的必要性

普惠金融的“供需不匹配、信息不对 称”给了金融科技极大的发挥空间。以A (Artificialintelligence 人工智能）、B (Blockchain 区块链）、C (Cloud computing 云计算）、D (Data大数据）为代表的金融科技，为普惠金融的服务 模式、产品、流程、渠道带来了历史性的变革， 使得普惠金融真正实现了客户群体大众化、交易 成本低廉化、风险管理数据化、服务覆盖广泛化。

一是移动互联网技术的发展和智能终端的普 及，使得金融机构能够通过互联网渠道低成本地 将金融服务送入家家户户，通过线上以点带面的 批量连接，代替线下点对点的沟通方式，克服了 时间和空间的限制，延伸了服务触角，扩展了客 户覆盖面，有效地降低了获客成本，减少了纸质 作业和人工作业。此外，利用客服机器人、自然 语义识别等技术创新客户服务模式，以机器替代 人工，不仅降低了客户的等待时间，提高了反应 效率，而且也极大地降低了客服人工成本。

二是大数据和人工智能的应用很大程度上解

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扩面、降本和提质。

底层平台上，构建了分布式技术平台、云计 算平台、大数据服务平台、区块链平台、人工智 能学习平台、物联网平台、生物识别平台，夯实 了线上普惠金融服务的平台基础。其中，自主研 发的“汇聚万物、智慧洞察、安全开放”物联网 金融服务平台为行业首创。应用层打造了集“便 捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e 管”等五大功能于一体的工银小微金融服务平台。 建立行业首个服务于精准扶贫的区块链平台，借 助区块链的不可篡改特征，实现扶贫项目和用款 审批的透明运作。对外输出上，创新推出了 API 开放平台、聚富通、金融生态云三大平台，深耕 线上政务、民生缴费、交通出行、教育医疗、幸 福产业等五大场景，实现金融生态云SaaS无缝嵌 入普惠服务场景，输出了银校通、智慧物业等即 时可得的普惠金融服务。

(二）以

连接，产生数据价值的乘法效应，网商银行还引 入了蚂蚁金服的数据共创实验室，独立部署于严 格管控和审计的蚂蚁云环境，提供了数据脱敏保 护、数据分区隔离、访问控制、事后销毁等机制。

三是依靠大数据技术，重构线上业务流程。 己实现了 “3—1 一0”贷款流程，即全流程在线3 分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工干预，近两年 服务小企业超过350万家，而贷款不良率控制在 1%以下。此外，为了解决贷款资金被挪用的风险， 网商银行与蚂蚁金服合作，推出“定向支付”技术， 己经在农村金融中试行，农户获得贷款额度定向 购买养殖企业指定的种牛种羊、饲料、疫苗及设 备等，即做到贷款资金的专款专用。

2.微众银行是国内首家民营银行和互联网银 行，自成立以来始终坚持以“科技、普惠、连接” 作为发展理念，以“金融普惠大众”作为发展使命， 以科技创新、连接市场作为推动行业发展的纽带。 为了更好服务长尾人群和小微企业，微众银行通 过分布式云服务、人工智能介入和区块链技术的 应用，有效降低了业务运营成本，提高了风控能 力和业务办理效率。

一是将整个IT体系搭建在云计算基础之上， 业务系统全部上云。相较于传统银行每年每户20- 100元的成本，微众在完成去IOE架构之后，其 IT成本不到行业平均的10%,从根本上降低了普 惠金融业务的运维成本。同时，微众银行还将自 身云计算产品整体封装，对外进行商业输出。

二是基于人工智能技术开发“微金小云”智 能客服机器人和极光守卫KYC服务等。微众银行 微信客服机器人实现了业务知识库的灵活录入， 可以为用户提供7*24小时高效、精准个性化服务， 极大减轻了普惠金融业务对于客服的压力，大大 节约了人力成本。推出的“极光守卫”（光线活 体检测技术），实现了刷脸验证时无需客户做出 任何动作，并且可以支持所有移动设备和机器使 用，是目前安全级别最高的技术之一。

三是在当代大多数公司还在对区块链概念纸 上谈兵时，微众银行区块链技术率先落地：成立金

网商银行和微众银行为代表的互联

网银行小微金融服务模式

1.网商银行背靠阿里巴巴的商业帝国，主要 服务阿里电商生态内的小微商户、农村商户（码商） 和各类中小金融机构，以支付为入口，以丰富的 交易场景不断积累客户数据，通过搭建开放共享 的业务平台和大数据平台，重构线上信贷流程和 风控机制，全面降本增效，以支持普惠金融服务 体系的建设。

一是研发开放共享的融资平台，支持在账户 体系、清结算、资金、营销能力、风控能力、贷 后能力等多个领域的业务组件及服务开放，可以 接入不同角色的参与机构，并且提供产品、流程 的专属定制，授信、风险承担、分润、出资等方 式均实现了可定制、组件化，从而满足不同机构 的各类合作需求。

二是全面提升数据挖掘分析能力。基于蚂蚁 大数据平台，借助妈蚁小贷多年的风控模型经验， 构建了 “水文模型”来预测小微企业的后续经营 状况，从而判断其授信情况。基于网商银行的核 心能力之一一大数据的风控能力，为了实现数据

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融区块链合作联盟和联合区块链实验室，推出了完 全开源的区块链底层平台，打造了深度互信的多方 合作共同体，推动分布式商业形态系统形成；联合 上海华瑞银行，推出微粒贷备付金管理与对账平台， 实现了微众银行所有信息都记录在区块链网络上， 并且无法篡改，交易过程实时清算，使得原本T+1 才拿到的数据，如今可以实时调阅跟核对。

四、农行的实践及探索

作为服务小微的国家队和主力军，为更好践 行服务小微的政治使命，农业银行全力打造农行 特色的全流程数字普惠综合服务体系。网络金融 部作为平台部门，深入研宄金融科技的应用场景 和未来发展趋势，切实推动“大智移云”在普惠 网络金融领域的落地，助力全行普惠金融的数字 化转型。

(一） 线上化的业务流程再造

积极引入金融科技，推进普惠金融服务流程 的线上化改造，提高业务办理效率，优化客户体验。

一是配合改造在线开户流程。优化“开户在线 预填”系统，引入OCR识别，接入工商数据，嵌入“新 超柜对公账户智能综合服务体系”，优化网页版预 填功能，推出掌银版预约功能，形成“客户端” + “客 户经理端” + “运营端”的协作开户新模式，将开 户业务柜台处理流程缩短到30分钟，显著改善了 开户体验。真正做到客户免填单预约、客户经理及 时知晓，大大提升了服务质量和客户体验。

二是协同优化尽职调查流程。基于移动作业 平台，配合业务部门推行调查表格化、表单化， 推出云评估和预审批功能，实现客户经理快速调 查、快速报件。协同公司业务部，研发企业掌银 远程视频核实功能，通过企业掌银移动端利用生 物识别技术核实确认法定代表人身份，远程连接 客服中心完成客户开户意愿的核实，解决了企业 开户时客户经理无法面见法定代表人的痛点。

(二） “线上+线下”的多渠道协同作业与业务部门一起，统筹布局线上、线下、远程三大渠道，做到产品后端集中统一、前端全渠

道部署和多渠道协同，通过多渠道间的融合与互 补实现“一点接入、多点协同”，为客户提供高 效率、个性化、一体化的全渠道服务，以解决普 惠客户小额、分散、维护成本高的问题。

对于线上渠道，充分发挥微信银行、掌银、 网银的平台作用，为普惠金融客户提供便捷、多 样的一站式普惠金融服务

。

一

方面重构技术架构，

企业金融服务平台实现了平台应用层和服务层分 离，以“微服务”组合方式支撑对公业务部门需求, 实现了快速迭代开发的可能，避免了瓶颈效应。 另一方面夯实基础功能，充分利用自然语言技术 和计算机视觉技术，研发“e视图” “e营销” “e 设置” “e签约”等系列产品，全面提升企业金融 服务平台基础服务能力。

对于线下渠道，充分发挥网点的作用，合理 安排客户经理介入线上产品营销和贷后风控的时 机，通过研发移动营销宝和客户经理App等工具， 进一步提升了营销效果，强化了风险管控。对于 远程渠道，探索了人工座席和机器人客服在主动 营销、贷后催收等方面的应用。

(三）

“数据化+智能化”的风控和决策

就线上产品而言，线上普惠信贷业务并不局 限于对小微企业财务报表数据的依赖，而是基于 银行广泛收集、交叉验证的大数据，根据企业的 某些重要特征进行客户画像、产品设计和风险预 测，使银行能够克服传统小微业务的信息不对称 的桎梏，显著降低经营成本，提升风险把握能力 和业务办理效率。

农行从夯实内部数据基础、规范外部数据 采集、精准描绘客户画像三个方面，全面强化 数据对线上普惠信贷业务的支撑作用，构建了 多维的线上普惠信贷授信模型，并通过网银和 掌银渠道向客户提供了一系列线上普惠信贷服 务。进一步丰富了“微捷贷”产品模式，推出了“纳 税e贷”，优化了“数据网贷”等供应链金融产品， 全面提高了普惠金融服务便利性和扩大了服务 覆盖面。

利用大数据分析技术，基于小微企业税务、

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结算流水、代发工资、金融资产等多维数据交叉 验证和综合评估，普惠金融事业部创新推出了小 微企业法人信贷产品“微捷贷”以及“纳税e贷”， 通过网银和掌银等自有渠道向优质普惠企业提供 在线自助循环使用的网络融资服务。该系列产品 具有客户覆盖广、办理手续简、资金到账快、融 资成本低等特点，真正实现了“秒申” “秒审”“秒 贷”，极大地降低了获客成本和运营成本，提高 了风控效率和业务办理效率，客户体验大幅提升。

基于区块链技术，整合瞄准产业链生产端、 贸易端、服务端各个环节的信贷需求，通过分布 式账簿交叉验证，搭建“以点串链、聚链成网” 的供应链金融服务体系，探索新型信贷供给方式。 一是研发“电商贷”，依托电商平台的注册商户 及交易数据、交易场景，建立信贷模型，开发电 商融资服务功能，为符合条件的供应链上、下游 及惠农商户，提供批量、自动、便捷、短期可循 环的流动资金贷款。二是以应收账款、票据、仓 单为增信手段，提供产业链贷款服务，不断完善“数 据网贷”供应链融资产品体系，创新了基于应收 账款转让的反向保理、仓单质押融资和基于供应 链融资平台的应收账款多级流转等融资模式。

(四）“走出去+引进来”的开放输出模式一方面，通过跨界融合“走出去”拓展场景， 以开放银行平台建设为依托，梳理各类开放服务与 需求，制定统一的接入标准与管理规范，按业务属 性进行模块化处理，实现批量接入、快速迭代、组 合输出，全面提升了线上金融与外部场景融合的效 率，构建开放融合的网络金融新生态。积极对接各 类政务平台，通过便民政务服务渠道和智慧城市项 目提供普惠网络金融服务。包括对接中国政务服务 平台输出“在线预开户功能”，对接海关总署国际 贸易单一窗口上线“企业金融服务平台单一窗口实 名认证”服务，对接宜昌市政务平台输出网捷贷、 创业担保贷等产品，同时积极推进面向集团公司的 代发工资服务对外输出。

另一方面，通过精准对接“请进来”搭建云服 务场景。围绕生产、生活场景，定位普惠客户的非 金融性刚需，基于网银和掌银，构建以金融服务为 核心的综合化场景服务，全面提升自有渠道的客户 体验。依托企业掌银，打造服务中小微企业的“普 惠e站”云服专区，积极对接金蝶等各类ERP服务商, 引入优质外部服务和产品,包括发票管理、代理服务、 金蝶云服务等，实现了客户精准引流和一站式服务。

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