银行人民币理财产品比较

2008-12-22 14:58 星期一 晴

银行理财产品是一个没有具体定义的概念。为了便于比较，必须先进行定义，缩小范围，明确概念。

本文中的银行仅指中国的四大商业银行，即：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行。

本文研究的产品是2006年以来面向个人发售的产品，2006年以前的产品不在研究范围之内。本文研究的产品是可以在四家银行的主页或新浪网或金融界中查到的产品。

人民币产品是指购买时的货币，与理财收益货币或到期还本的货币无关，与投资的市场无关。

一、中国工商银行的理财品牌有稳得利、珠联币合和代客境外理财计划。

1、稳得利理财产品为固定收益，投资于银行间债券市场上的高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）、信托项目等。可否提前赎回、可否质押、是否有违约终止金依各期产品而定。固定期限，保证本金安全，固定收益，费用依各期产品而定。

2、珠联币合理财产品以某市场价格（指数）为基础计算的区间收益率。如果客户要求提前全部或部分终止本产品将被视为违约，不仅违约终止部分没有收益，还需要向银行交纳相当于违约终止金额2.5%的违约金。固定期限，保证本金安全，收益为区间收益率，无费用。

3、代客境外理财计划以某市场价格（指数）为基础计算的区间收益率。不得提前赎回、不得质押。固定期限，不保证本金安全，收益为区间收益率，有管理费和托管费。

二、中国农业银行的理财品牌有本利丰和汇利丰。

1、本利丰理财产品为固定收益，不得提前赎回。固定期限，保证本金安全，固定收益，无费用。

2、汇利丰理财产品以某市场价格（指数）为基础计算的区间收益率，不得提前赎回。固定期限，保证本金安全，收益为区间收益率，无费用。由个人自行完税，银行不代扣代缴。

三、中国建设银行的理财品牌有利得盈。

1、利得盈理财产品有固定收益，也有以某市场价格（指数）为基础计算的区间收益率。投资的方向由央票、短期融资券和信托产品等。不得提前赎回，可否办理质押依每期产品而定。固定期限，保证本金安全，无费用。由个人自行完税，银行不代扣代缴。

四、中国银行的理财品牌有人民币理财、博弈理财和代客境外理财计划。

1、人民币理财产品是固定收益，不得提前赎回。固定期限，保证本金安全，固定收益，无费用。由个人自行完税，银行不代扣代缴。

2、博弈理财产品是固定收益产品，不得提前赎回。固定期限，保证本金安全，固定收益，无费用。由个人自行完税，银行不代扣代缴。

3、代客境外理财计划按产品净值申购和赎回，每日开放。不保证本金安全，有销售服务费、管理费和托管费。由个人自行完税，银行不代扣代缴。

五、银行人民币理财产品的问题

银行的人民币理财产品是一个逐步摸索、逐步完善的产品。先期的产品基本上离银监会《商业银行个人理财产品管理办法》的要求相距甚远，近期开展的代客境外理财计划才逐步走向规范，但在信息披露上还有差距。

此外，银行模糊了个人所得税的问题，特别是固定收益的产品。